Nebankovní půjčka není jeden produkt. Pod stejným názvem se může skrývat malá půjčka na 14 dní, splátkový úvěr na několik let, úvěrový rámec, hotovostní půjčka domů, podnikatelský mikroúvěr nebo úvěr se zástavou nemovitosti. Každý typ se hodí pro jinou situaci a každý má jiné riziko.
Smyslem tohoto průvodce je pomoci vám rychle poznat, jaký typ půjčky vlastně porovnáváte, co si pohlídat ve smlouvě a kdy raději odejít bez odeslání žádosti. U konkrétních produktů odkazujeme na naše recenze a u vybraných nabídek také na partnerskou žádost.
Pokud už víte, jakou částku hledáte, můžete přejít na obecný online formulář MicroCredit.cz. Podmínky si vždy ověřte před podpisem smlouvy.
Rychlý výběr podle situace
Nejlepší typ půjčky neexistuje univerzálně. Existuje jen půjčka, která odpovídá vaší situaci, rozpočtu a schopnosti splácet. Tohle rychlé vodítko vám pomůže zúžit výběr.
Potřebuji pár tisíc na několik dní
Dívejte se na krátkodobé půjčky a hlavně na datum splatnosti. Akce typu první půjčka zdarma má smysl jen tehdy, když splatíte včas.
Přejít na krátkodobé půjčkyChci vyšší částku a pevné splátky
Hledejte splátkovou půjčku. Sledujte měsíční splátku, celkovou částku k zaplacení, možnost předčasného splacení a RPSN.
Přejít na splátkové půjčkyChci rezervu opakovaně čerpat
To bývá úvěrový rámec nebo revolving. Je pohodlný, ale drahý, pokud platíte jen minimum a znovu čerpáte.
Přejít na úvěrové rámceJsem OSVČ a řeším cash flow
Podnikatelské mikroúvěry mají jiný právní režim než spotřebitelské půjčky. Porovnávejte cenu a krátkou splatnost velmi opatrně.
Přejít na podnikatelské půjčkyNejdřív si ujasněte: půjčka řeší jednorázový problém, nebo trvalý deficit?
Tohle je nejdůležitější otázka celého článku. Půjčka může být rozumná, když řeší jednorázový výdaj a víte, z čeho ji splatíte. Typicky rozbitá pračka, kauce, oprava auta nebo překlenutí několika dní před výplatou. Půjčka je naopak špatný nástroj, pokud každý měsíc chybí peníze na nájem, jídlo nebo starší závazky.
Pokud byste stejnou částku potřebovali půjčit i příští měsíc, nejde o krátkodobý výpadek, ale o problém rozpočtu. V takové situaci je lepší řešit příjmy, výdaje a případně dluhové poradenství než přidávat nový úvěr.
1. Krátkodobá nebankovní půjčka
Krátkodobá půjčka je typicky menší částka na několik dní až týdnů. Výhodou bývá rychlé online vyřízení a jednoduchý proces. Nevýhodou je vysoký tlak na včasné splacení. Kvůli krátké splatnosti může RPSN působit extrémně vysoké, ale pro rozhodování je ještě důležitější konkrétní poplatek v korunách a datum splatnosti.
Krátkodobá půjčka může dávat smysl jen tehdy, když máte jasný příjem před splatností. Pokud už předem tušíte, že budete potřebovat prodloužení, odklad nebo další půjčku, je to varovný signál.
Kamali
Malá online půjčka od Home Credit a.s. V recenzi popisujeme první půjčku zdarma při včasném splacení do 14 dnů a poplatek u 30denní varianty.
Zaplo
Krátkodobá půjčka s možností první půjčky zdarma při splacení do 30 dnů. Pozor na režim minimálních splátek a celkovou cenu.
Půjčka Plus
Jednorázová krátkodobá půjčka. V recenzi upozorňujeme na akci pro nové klienty i na vysoké RPSN u standardního příkladu.
2. Splátková nebankovní půjčka
Splátková půjčka rozkládá dluh do pravidelných měsíčních splátek. Hodí se pro vyšší částky nebo pro výdaj, který nechcete splácet jednorázově. Na první pohled může působit bezpečněji než krátkodobá půjčka, protože měsíční splátka je nižší. Jenže delší splatnost často znamená vyšší celkové přeplacení.
Při porovnání se nedívejte jen na to, jestli splátku zvládnete tento měsíc. Zeptejte se, jestli ji zvládnete i za půl roku, při nemoci, při výpadku zakázek nebo při vyšších nákladech domácnosti.
| Co porovnat | Proč je to důležité | Dobrá otázka před žádostí |
|---|---|---|
| RPSN | Zahrnuje úrok i povinné náklady a lépe ukazuje cenu než samotný úrok. | Je RPSN stále přijatelná i u mojí konkrétní nabídky? |
| Celkem zaplatím | Ukazuje skutečnou cenu půjčky v korunách. | Kolik korun přeplatím za celou dobu? |
| Délka splatnosti | Nižší splátka může znamenat delší a dražší úvěr. | Neprodlužuji splácení jen proto, aby splátka vypadala pohodlně? |
| Předčasné splacení | Umožní zbavit se dluhu dříve, pokud se zlepší rozpočet. | Je zdarma, nebo za poplatek? |
| Sankce | Prodlení může rychle zvýšit dluh a zhoršit situaci v registrech. | Co přesně se stane po první opožděné splátce? |
FlexiFin
Online půjčka a úvěrový rámec s částkou až 250 000 Kč podle recenze. Sledujte hlavně poplatek za tranši a konkrétní RPSN.
Profi Credit
Osobní půjčka se splátkami na 12 až 48 měsíců. Vhodná ke srovnání u vyšších částek, ale je nutné kontrolovat RPSN.
Razdva půjčka
Online spotřebitelský úvěr od PROFI CREDIT Czech. Zajímavý může být akční příklad, ale rozpětí RPSN je široké.
3. Úvěrový rámec a revolvingová půjčka
Úvěrový rámec funguje jako schválený limit, ze kterého můžete čerpat opakovaně. Po splacení části dluhu se limit může znovu uvolnit. Praktické? Ano. Nebezpečné? Také ano, pokud rámec začnete brát jako peníze navíc.
Největší riziko revolvingu je minimální splátka. Pomůže v horším měsíci, ale pokud platíte jen minimum dlouhodobě, dluh se táhne a celková cena roste. U rámce si proto předem nastavte vlastní pravidlo: kolik nejvíc vyčerpáte a do kdy to doplatíte. Podrobnější porovnání najdete v článku Revolvingový úvěr vs dlouhodobá půjčka.
Home Credit Flexibilní půjčka
Revolvingový úvěr s možností opakovaného čerpání. Dobře si hlídejte minimální splátku a sankce při prodlení.
Ferratum Credit
Flexibilní revolvingový úvěr. V recenzi upozorňujeme na denní úrok a RPSN v reprezentativním příkladu.
AvaFin
Online úvěrový limit s minimální měsíční platbou. Vhodný jen pro velmi disciplinované a krátké čerpání.
4. Půjčka bez zajištění
Půjčka bez zajištění znamená, že nezastavujete nemovitost ani auto. Neznamená to ale půjčku bez kontroly. Seriózní poskytovatel posuzuje příjem, výdaje, závazky, registry a celkovou úvěruschopnost. Pokud někdo slibuje peníze úplně bez ověření, je na místě zvýšená opatrnost.
U nezajištěné půjčky si hlídejte, jestli není drahá právě proto, že poskytovatel bere vyšší riziko. Čím slabší bonita, tím důležitější je číst cenu v korunách, ne reklamní slogan.
5. Hotovostní půjčka
Hotovostní půjčka se hodí pro klienty, kteří nechtějí nebo nemohou řešit převod výhradně online. Může zahrnovat doručení peněz domů nebo osobní inkaso splátek. Za komfort se ale často platí vyšší cenou a méně pohodlným režimem splácení.
Pokud máte bankovní účet a zvládnete online proces, porovnejte hotovostní variantu s běžnou půjčkou na účet. Rozdíl v ceně může být výrazný.
Provident
Nabízí půjčku na účet i hotovostní varianty. V recenzi porovnáváme Provi Desetinku, Půjčku Provident a Provi Plus.
ExpressCash
Hotovostní spotřebitelský úvěr s doručením domů. Vhodné porovnat hlavně kvůli RPSN a ceně inkasa splátek.
6. Podnikatelský mikroúvěr pro OSVČ
Podnikatelská půjčka není totéž co spotřebitelský úvěr. Pokud si půjčujete jako OSVČ nebo firma, řešíte cash flow podnikání a současně vstupujete do jiného právního režimu. Krátká splatnost může být užitečná při čekání na fakturu, ale nebezpečná, pokud odběratel zaplatí pozdě.
Pokud si nejste jistí, zda žádáte jako spotřebitel nebo podnikatel, začněte průvodcem Půjčka pro OSVČ: spotřebitelský vs podnikatelský úvěr. U půjček na IČO je účel peněz stejně důležitý jako cena a splatnost.
U podnikatelských úvěrů nepočítejte automaticky se stejnou ochranou jako u spotřebitelských půjček. Čtěte smlouvu, splatnost, poplatek za odklad a sankce.
Openfactor
Krátkodobý podnikatelský úvěr pro OSVČ a firmy. V recenzi uvádíme příklady nákladů podle kalkulačky.
VistaCredit
Podnikatelský mikroúvěr VistaFIX s veřejným ceníkem. Vhodný jen pro jasně krátký podnikatelský výdaj.
7. Zajištěná nebankovní půjčka
Zajištěná půjčka se zástavou nemovitosti může nabídnout vyšší částky a delší splatnost. Není to ale náhrada malé rychlé půjčky. Riziko je zásadní: pokud dlouhodobě nesplácíte, může být ohrožena zastavená nemovitost.
U zajištěného úvěru nestačí porovnat úrok. Zajímejte se o odhad nemovitosti, poplatky, zápis do katastru, pojištění nemovitosti, vinkulaci pojistného plnění, možnost předčasného splacení a skutečnou částku, která vám po odečtení nákladů přijde na účet.
Acema
Zajištěný úvěr se zástavou nemovitosti. V recenzi rozebíráme úrok od 9,69 % p.a., RPSN v příkladu, poplatky a riziko zástavy.
Jak poznat, že je půjčka drahá?
Drahá půjčka se často nepozná podle jednoho čísla. Úrok může vypadat přijatelně, ale poplatek za poskytnutí, odklad, prodloužení, tranši nebo hotovostní službu výrazně zvýší celkovou cenu. Proto je nejlepší porovnávat současně čtyři údaje: RPSN, celkem zaplatím, měsíční splátku a sankce.
- Zeptejte se na celkovou částku k zaplacení v korunách.
- Porovnejte RPSN, ne jen úrokovou sazbu.
- Zjistěte, co stojí prodloužení, odklad nebo mimořádná splátka.
- Zkontrolujte, zda nejde o doplňkové služby, které nepotřebujete.
- U krátkodobé půjčky si napište přesné datum splatnosti do kalendáře.
Nejčastější chyby při výběru nebankovní půjčky
- Porovnání jen podle částky. Vyšší limit není výhoda, pokud si půjčíte víc, než potřebujete.
- Ignorování RPSN. Samotný úrok neukazuje všechny povinné náklady.
- Volba nejnižší splátky za každou cenu. Může znamenat delší splácení a vyšší přeplacení.
- Nová půjčka na splátku staré. Bez plánu to často jen posune problém o měsíc dál.
- Podpis bez čtení sankcí. Prodlení, upomínky a odklady mohou změnit malý dluh ve velký problém.
Vyplnění obecné žádosti je jen první krok. Před podpisem smlouvy si vždy ověřte konkrétní RPSN, splátku, celkovou cenu a podmínky poskytovatele.
Praktický checklist před odesláním žádosti
Před odesláním žádosti si projděte následující body. Pokud na některý neumíte odpovědět, ještě nejste připraveni půjčku podepsat.
Kam dál?
Pokud chcete vybírat podle konkrétních parametrů, pokračujte na naše srovnání půjček. Pokud nejdřív řešíte, zda je pro vás vhodnější banka nebo nebankovní poskytovatel, začněte článkem Bankovní vs nebankovní půjčka: kdy která dává smysl. Pokud váháte mezi úvěrovým rámcem a klasickou splátkovou půjčkou, navazuje Revolvingový úvěr vs dlouhodobá půjčka. Pokud žádáte jako živnostník nebo na IČO, projděte si také Půjčka pro OSVČ: spotřebitelský vs podnikatelský úvěr. Pokud potřebujete rychle odhalit varovné signály, projděte si Jak poznat drahou nebo rizikovou půjčku během 5 minut. Pokud už máte více závazků najednou, navazuje také průvodce Konsolidace půjček. Pokud řešíte doplacení staršího úvěru, přečtěte si Předčasné splacení půjčky. Pokud je problémem záznam v registru, projděte si také průvodce Půjčka v registru dlužníků. Pokud už máte jasno a chcete vyplnit obecnou poptávku, použijte stránku Žádost o půjčku. U jednotlivých poskytovatelů doporučujeme před odesláním žádosti přečíst i detailní recenzi.
